Кредитный рейтинг для проверки сотрудника и контрагента ИП

Кредитный рейтинг – это дополнительный источник информации об исполнении финансовых (кредитных) обязательств вашим сотрудником/контрагентом. Помогает оценить уровень долговой нагрузки и платежной дисциплины проверяемого. В этой статье расскажем, на какую информацию в кредитном рейтинге нужно обращать внимание, и как ее интерпретировать.

Самая важная информация в отчете – наличие просрочек по кредитным выплатам. Просрочки делятся на исторические (закрытые) и текущие ( активные на момент проверки сотрудника/контрагента). Градируются просрочки и по количеству дней с момента выхода на просрочку – 30, 60, 90 и больше дней.

Критичными являются открытые просрочки свыше 30 дней. Их наличие означает, что у проверяемого прямо сейчас существуют сложности с деньгами и платежной дисциплиной. Чем больше величина просрочки в днях, тем серьезнее глубина этой проблемы. Если в кредитном рейтинге вы видите, что у проверяемого есть открытая просрочка 90+, это означает, что уже в течение квартала он не может или не хочет рассчитываться по банковским кредитам. Сделать вывод по контрагенту-ИП, либо руководству компании-контрагента, либо сотруднику с такими просрочками по личным кредитам довольно просто: с целью минимизации рисков невыполнения контрактных обязательств, сотрудничества с таким сотрудником/контрагентом начинать не рекомендуется.

Менее критичными являются просрочки исторические, закрытые. Однако стоит обратить внимание, не было ли среди них просрочек тяжелых, свыше 90 дней. Да, сейчас уровень платежной дисциплины сотрудника/контрагента нареканий не вызывает. Но если в прошлом он уже допускал халатное отношение к долговым обязательствам на срок свыше трех месяцев, не исключен «рецидив» в отношении, в том числе, вашей компании. Посмотреть, когда именно была допущена критическая просрочка, можно в кредитном отчете.

Еще одним важным параметром можно считать обращения сотрудника/контрагента в банки с целью получения заемных средств. Косвенно их количество указывает на то, насколько прямо сейчас ваш сотрудник или контрагент нуждается в деньгах. Если проверяемый отправлял заявки на кредиты в течение 30 дней до проверки, вы можете оценить их количество по шкале:

При количестве активных счетов равном или свыше 3, сотрудника можно считать закредитованным. По статистике бюро кредитных историй, заемщики, имеющие три активных кредита, отдают по ним в месяц сумму, равную средней зарплате по стране (на конец 2015 года около 35.000 рублей). Имеющие 4, 5 кредитов и больше, обладают сверхвысокой кредитной нагрузкой. Потенциально это несет угрозу уровню платежной дисциплины субъекта проверки. Если денежных средств перестанет хватать и на кредитные выплаты и на осуществление жизнедеятельности, такой субъект по кредитам платить перестанет и его кредитный рейтинг существенно ухудшится.

Несколько иная ситуация по контрагентам-ИП, учредителям и первым лицам компаний-контрагентов. В силу специфики своей деятельности они могут иметь несколько кредитных счетов, и это является нормой. Часть из них оформляется для личных нужд, часть – для нужд бизнеса. Для адекватной оценки здесь требуется больше информации. В том числе о доходах предприятия, или ИП.

В этом разделе отчета также много полезной информации. Максимальная просрочка по действующим кредитам говорит нам о том, что есть открытые кредиты, и по ним когда-то были или даже есть сейчас просрочки. Сумма просрочки по активным счетам указывает на размер проблемной задолженности субъекта проверки в рублях. Если этот параметр вообще отражен в отчете, значит, просрочка действующая, и субъект испытывает проблемы с платежной дисциплиной и деньгами. Важно обратить внимание и на сумму задолженности. Если субъект проверки может погасить ее за одну заработную плату (относится к соискателям и сотрудникам), и сумма не превышает 30.000 рублей, то знак тревожный, но некритичный. Однако если сумма просроченной задолженность свыше 100.000 рублей, проблемы у субъекта проверки, скорее всего, серьезные.

Максимальный размер просрочки в днях подскажет вам, допускал ли субъект проверки значительные нарушения платежной дисциплины когда-либо. Если в его отчете обнаружится запись «долг передан на взыскание», репутацию субъекта проверки можно считать серьезно «подмоченной».

Первая задача, которую можно поставить перед проверкой по кредитному рейтингу – отсечение негатива среди сотрудников и контрагентов. Просчитать позитив с помощью одного только кредитного рейтинга не получится, слишком мало данных. Но отсечь заведомо «токсичные» кадры и контрагентов позволяет вполне. Резюмируем негативные признаки в кредитном рейтинге:

Накладывая полученные сведения на информацию о контрагентах или сотрудниках, вы можете делать довольно точный анализ их платежной дисциплины и кредитной нагрузки.

Проверка соискателей на материально-ответственные посты, контрагентов-ИП, учредителей и директоров компаний-контрагентов (особенно из микро- и малого бизнеса) по кредитному рейтингу, поможет вам не вступить во взаимоотношения с заведомо ненадежными партнерами, избежать найма негативных сотрудников.

Однако это все теория. Чтобы эта информация действительно оказалась полезной для вас, и вы смогли закрепить ее на практике, один отчет кредитного рейтинга вы можете запросить прямо сейчас в вашем личном кабинете в UNIRATE24

Начните проверку сейчас