Кредитная нагрузка сотрудника

Одно из негативных явлений экономического кризиса – сотрудники с повышенной кредитной нагрузкой. Как не нанять на работу закредитованного менеджера или кладовщика? Как выявить потенциальную угрозу среди уже работающего персонала?

Население не справляется с кредитами

Между двумя экономическими кризисами 2008-2009 гг. и нынешним Россия пережила так называемый «кредитный бум». Россияне успели набрать слишком много займов. Часть из них уже стала проблемной («просрочка» по данным кредитных бюро только за январь 2015 года увеличилась сразу на 2% и превысила 7%). Часть станет таковой в ближайшее время. По прогнозам Банка России уже к концу этого года «плохих» кредитов может оказаться 9% и больше.

Эта тенденция нашла отражение в индексе «кредитного здоровья» россиян. Январский показатель аналитики оценивают на 96 баллов. Это абсолютный антирекорд. Даже в кризисном 2009 году показатель не опускался ниже 100 баллов (см. диаграмму).

проверить кредитную нагрузку

Закредитованные сотрудники наносят ущерб компаниям

Решая свои проблемы, закредитованные сотрудники часто обращаются к ресурсам компании, в которой работают. Речь идет о кражах и махинациях с ТМЦ или денежных средств, перераспределении финансовых потоков компании, «откатных» схемах, а также о неэффективном расходовании своего времени и времени подчиненных (топ-менеджмент). Данные исследования компании PWC за 2014 год говорят о том, что это неэффективное расходование подчас может принести компании больший ущерб, чем прямые кражи (см. диаграмму).

При этом 39% участников исследования заявили, что тратят на решение проблем с банками 3 и более часов в неделю или около 156 часов в год.

Решение проблемы найма закредитованных сотрудников

Профилактикой найма, а также продолжения сотрудничества с закредитованным персоналом, может стать кредитный отчет. Благодаря изменениям статьи 3 (пункта 7) Федерального закона 218-ФЗ «О кредитных историях», с 1 июля 2014 года запросить отчет (с ведома проверяемого) может любое юридическое лицо. Кредитная история это:

• Огромный массив информации. 75 млн историй хранится в БКИ. Среди них 60 млн содержат записи о действующих кредитах. 85% всего экономически активного населения страны так или иначе имеет кредитную историю.
• Простота анализа полученных данных. Детальное изучение кредитного отчета не занимает больше 10-15 минут. Решение о найме соискателя по совокупности данных можно принять в день обращения.
• Относительно доступная профилактика прямых убытков, ресурсов на их возмещение, на расследование обстоятельств причинения ущерба, а также репутационных рисков.

проверить кредитную нагрузку

Признаки проблемного сотрудника в кредитной истории

Как распознать негатив в кредитном отчете? Существует ряд формальных признаков проблемного сотрудника.

• 5 и более открытых потребительских кредитов. Потребительские займы дороги. Если сотрудник не в силах соразмерить свои потребности со своими доходами, и постоянно «живет в долг», это значит, что рано или поздно его кредитная нагрузка станет чрезмерной.
• Наличие микрозаймов. Заемщики МФО не просто несостоятельные, это откровенно маргинальный сегмент. Нанимать такого сотрудника на ответственный пост не стоит.
• Текущая просрочка 30+ дней. Соискатель/сотрудник прямо сейчас испытывает серьезные финансовые трудности, ищет пути решения кредитных проблем.
• Историческая просрочка 90+ дней. У соискателя/сотрудника есть опыт уклонения от исполнения обязательств.
• 5 и более обращений за кредитами в последний месяц. Соискатель/сотрудник прямо сейчас остро нуждается в финансовых вливаниях. Чрезмерно активен в поиске финансов, нестабилен.
• Кредитная нагрузка выше 50% в месяц. Чрезмерная кредитная нагрузка соискателя/сотрудника. Отдает по кредитам больше половины своего месячного заработка. За вычетом других обязательных платежей, «на жизнь» остается слишком мало. Высока вероятность решения своих финансовых проблем за счет работодателя.
• Не совпадают с предоставленными номера телефонов. Существует вероятность того, что соискатель/сотрудник намеренно искажает информацию о себе, с целью затруднить анализ сотруднику СБ, HR-отдела, исказить представление о своей финансовой надежности.
• Не совпадают с предоставленными адреса прописки/регистрации. Существует вероятность того, что соискатель/сотрудник намеренно искажает информацию о себе, с целью затруднить анализ сотруднику СБ, HR-отдела, исказить представление о своей финансовой надежности.

Сотрудник, в кредитном отчете которого обнаружились эти косвенные признаки неблагонадежности, несет риски финансовых и репутационных потерь для вашей компании. 1-2 отмеченных пункта – это не повод для беспокойства. Но если огрехи в кредитной истории носят систематический характер, положительного решения о найме принимать нельзя.

Проверка кредитной истории и профилактика найма ненадежных сотрудников уже экономит ресурсы ряда российских работодателей.

проверить кредитную нагрузку

Как это работает на практике

Приведем пример компании «С» из Новосибирска. Компания насчитывает 155 человек персонала и занимается оказанием услуг населению. В 2014 году при сведении квартального баланса руководством была обнаружена недостача в размере 100.000 рублей. Сотрудников, совершивших кражу денежных средств, нашли и уволили. На их место были наняты новые. Однако через квартал ситуация повторилась. Размер недостачи был сопоставим, около 100.000 рублей. Виновные были найдены, их поведение было подвергнуто анализу. Проблемы, не выявленные в ходе проверки по другим базам данных, вскрылись при проверке кредитных отчетов. У совершивших кражи обнаружилась высокая кредитная нагрузка. DTI — показатель debt-to-income – соотношение кредитных выплат к ежемесячному доходу 50%+. Свои действия они также объяснили сложностями с выплатой кредитов.

Руководство компании «С» предприняло проверку кредитных отчетов и других сотрудников, в краже денежных средств не уличенных. С теми из них, чья кредитная нагрузка также была высока, были проведены разъяснительные беседы. Часть сотрудников была уволена. Результат – сокращение краж денежных средств на 80% в квартал.

Решение для HR-отделов и служб безопасности

Получить доступ в кредитной информации соискателей и сотрудников HR-отдел или служба безопасности может и напрямую, заключив договор с бюро кредитных историй. Однако это требует значительных материальных вложений в техническую инфраструктуру и временных затрат на достижение договоренностей.

Свести расходы к минимуму поможет онлайн-сервис UNIRATE24.RU. Он откроет доступ к кредитному отчету (и другим инструментам проверки сотрудника и контрагента) в режиме 24/7. Чем больше запросов в месяц делает ваша компания, тем ниже стоимость каждого.

Уделяйте внимание кредитному отчету соискателей и сотрудников вашей компании. Это поможет минимизировать риски прямых финансовых потерь, краж ТМЦ, неэффективного расходования рабочего времени.